Datorii pe care nu le mai puteți plăti: insolvența persoanei fizice („falimentul personal”)

Procedura se aplică persoanei fizice ale cărei datorii nu provin din exploatarea unei întreprinderi (deci nu din activitatea unui PFA sau a unei firme) și care, cumulativ:

• are domiciliul, reședința sau reședința obișnuită în România de cel puțin 6 luni înainte de cerere;
• este în stare de insolvență — nu are bani suficienți pentru datoriile scadente; insolvența se prezumă dacă nu a plătit o datorie la 90 de zile după scadență — și nu are o șansă rezonabilă să își poată plăti din nou datoriile în următoarele 12 luni, păstrând un trai rezonabil;
• are datorii scadente de cel puțin 15 salarii minime pe economie (pragul pentru procedura pe bază de plan și pentru lichidare).

Legea exclude, între altele, persoana care:

• a mai beneficiat de ștergerea datoriilor în ultimii 5 ani sau a avut o procedură închisă din vina sa în ultimii 5 ani;
• a fost condamnată definitiv pentru evaziune fiscală, fals sau o infracțiune intenționată contra patrimoniului prin nesocotirea încrederii;
• a fost concediată din vina sa în ultimii 2 ani sau, deși aptă de muncă, nu își caută ori refuză nejustificat un loc de muncă;
• a făcut datorii noi pe cheltuieli de lux știind că este în insolvență ori și-a provocat insolvența cu intenție sau din culpă gravă — de exemplu, prin datorii mari făcute în ultimele 6 luni, prin transferul bunurilor către alții în ultimii 3 ani sau prin demisie în ultimele 6 luni (aceste prezumții pot fi răsturnate).

Cererile se depun la comisia de insolvență, iar contestațiile, lichidarea și ștergerea datoriilor se judecă la judecătoria de la domiciliul sau reședința debitorului din ultimele 6 luni.

• procedura pe bază de plan de rambursare — debitorul, cu un administrator al procedurii, propune creditorilor un plan de plată pe cel mult 5 ani (cu o posibilă prelungire de cel mult 12 luni); la final, datoriile care depășesc cota convenită prin plan se șterg;
• procedura judiciară prin lichidare de active — se vând bunurile și se folosesc veniturile urmăribile pentru plata creditorilor, sub controlul judecătoriei;
• procedura simplificată — pentru cine are datorii de cel mult 10 salarii minime, nu are bunuri sau venituri urmăribile și a depășit vârsta standard de pensionare ori și-a pierdut cel puțin jumătate din capacitatea de muncă; timp de 3 ani plătește datoriile curente, nu face împrumuturi noi și raportează anual situația sa, apoi datoriile vechi se pot șterge.

De la aprobarea planului de rambursare se suspendă de drept executările silite împotriva bunurilor debitorului. Suspendarea nu îi privește pe codebitori și pe garanți — dacă cineva v-a garantat creditul, banca se poate îndrepta în continuare împotriva lui.

De la rămânerea definitivă a tabelului de creanțe se suspendă și curgerea dobânzilor, penalităților și a altor accesorii, cu unele excepții pentru creanțele garantate (de exemplu, cu ipotecă).

Prin planul de rambursare se stabilesc și măsurile privind locuința în care debitorul trăiește cu familia; administratorul analizează costurile locuinței, veniturile familiei și eventualul credit ipotecar.

Dacă planul prevede vânzarea locuinței, debitorul poate rămâne în ea până la vânzare, dar nu mai mult de 6 luni de la data prevăzută în plan (dacă nu se convine un termen mai bun), plătind, în anumite situații, o chirie stabilită de comisie. După vânzare, are drept de preferință la închirierea locuinței la prețul pieței.

Anumite bunuri nu pot fi vândute în procedură — de exemplu, bunurile de uz personal sau casnic necesare unui trai rezonabil, de până la 5.000 de lei fiecare, și un vehicul indispensabil, de cel mult 5.000 de euro.

După un plan de rambursare respectat sau după procedura simplificată, debitorul poate cere instanței, în 60 de zile de la închiderea procedurii, ștergerea datoriilor reziduale.

După lichidare, debitorul continuă să plătească o parte din venituri și poate cere ștergerea datoriilor după un an dacă a acoperit cel puțin 50% din creanțe, după 3 ani dacă a acoperit cel puțin 40% sau, dacă nu a reușit nici atât, după 5 ani — în toate cazurile dacă și-a respectat obligațiile.

Nu se pot reduce sau șterge, între altele, pensiile de întreținere (cele convenite, doar în limita a 5 salarii medii pe an) și obligațiile rezultate din răspunderea penală sau contravențională, cum sunt amenzile.

• lista tuturor datoriilor: creditor, sumă, scadență, eventualele garanții (ipotecă, garant);
• contractele de credit și ultimele notificări sau acte de executare primite;
• dovezile veniturilor (salariu, pensie) și ale cheltuielilor lunare ale familiei;
• actele bunurilor pe care le dețineți (locuință, autoturism);
• orice act de vânzare, donație sau împrumut important din ultimii 3 ani.