Clauze abuzive în contractul de credit: ce puteți face

Legea se aplică contractelor dintre un profesionist (o firmă sau o persoană autorizată care acționează în activitatea sa — de exemplu, o bancă sau o instituție financiară) și un consumator, adică o persoană fizică ce acționează în afara activității sale comerciale, industriale, artizanale sau liberale.

Contractele trebuie să cuprindă clauze clare, fără echivoc, care să poată fi înțelese fără cunoștințe de specialitate. Când o clauză este neclară, ea se interpretează în favoarea consumatorului.

O clauză care nu a fost negociată direct cu consumatorul este abuzivă dacă, singură sau împreună cu alte prevederi din contract, creează în detrimentul consumatorului și contrar bunei-credințe un dezechilibru semnificativ între drepturile și obligațiile părților.

Clauzele din contractele standard preformulate sau din condițiile generale ale profesionistului sunt considerate nenegociate. Dacă profesionistul susține că o clauză standard a fost totuși negociată, el trebuie să o dovedească. Faptul că un aspect sau o singură clauză a fost negociată nu scoate restul contractului de sub protecția legii, dacă în ansamblu contractul a fost stabilit unilateral de profesionist.

Legea are o listă, cu titlu de exemplu, de clauze considerate abuzive. Printre ele, clauzele care:

• dau profesionistului dreptul de a modifica unilateral contractul fără un motiv întemeiat precizat în contract (cu reguli speciale pentru furnizorii de servicii financiare care modifică dobânda pentru un motiv întemeiat și vă informează, iar dumneavoastră puteți rezilia imediat);
• vă obligă să respectați condiții de care nu ați avut posibilitatea reală să luați cunoștință la semnare;
• vă obligă să plătiți chiar dacă profesionistul nu și-a îndeplinit obligațiile;
• îi dau profesionistului dreptul exclusiv de a interpreta contractul;
• vă obligă la sume disproporționat de mari în caz de neplată, față de paguba profesionistului;
• vă restrâng dreptul de a cere despăgubiri sau de a rezilia când profesionistul nu-și respectă obligațiile.

Caracterul abuziv nu se analizează în privința obiectului principal al contractului și a raportului dintre preț și ce primiți în schimb, dacă aceste clauze sunt exprimate într-un limbaj ușor de înțeles. Altfel spus, nu puteți contesta un credit doar pentru că dobânda vi se pare mare, dacă ea a fost explicată clar.

Natura abuzivă se apreciază ținând seama de produsul sau serviciul contractat, de împrejurările încheierii contractului și de celelalte clauze ale lui sau ale contractelor de care depinde.

Clauzele abuzive constatate nu produc efecte asupra consumatorului. Contractul continuă, cu acordul consumatorului, dacă poate funcționa și fără ele. Dacă nu mai poate, consumatorul poate cere rezilierea și, după caz, daune-interese.

Restituirea sumelor plătite în temeiul unei clauze abuzive se discută separat.

Consumatorul poate invoca nulitatea clauzei atât printr-o acțiune în instanță, cât și ca apărare, de exemplu când banca îl cheamă în judecată. Acțiunea prin care cereți să se constate existența clauzelor abuzive este imprescriptibilă — poate fi introdusă oricând.

Cererile consumatorului privind executarea, anularea, rezoluțiunea sau rezilierea contractului încheiat cu un profesionist pot fi depuse și la instanța de la domiciliul consumatorului.

Separat, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor și asociațiile de consumatori pot cere tribunalului să oblige profesionistul să înceteze folosirea clauzelor abuzive și să modifice contractele în curs.

Contractul de credit poate fi titlu executoriu. Legea permite instanței de executare să examineze, la cererea consumatorului sau din oficiu, în cadrul contestației la executare, dacă clauzele contractului au caracter abuziv, iar o astfel de contestație este imprescriptibilă.

Când cere suspendarea executării silite, consumatorul este scutit de cauțiune dacă dovedește că veniturile lui lunare nu depășesc valoarea a două salarii minime pe economie.

• contractul de credit complet, cu toate anexele, condițiile generale și actele adiționale;
• graficul de rambursare și istoricul plăților (extrasele de cont);
• notificările primite de la bancă (modificări de dobândă, comisioane, declararea scadenței anticipate);
• dacă e cazul, actele de executare silită primite (somația, încheierea de încuviințare);
• orice corespondență cu banca sau cu firma de recuperare.